مال وأرقام

أمير الصالح

أعتقد أنه في وقتنا هذا لا توجد قاعدة ذهبية في عالم إدارة المال على مستوى الأفراد لا سيما مع سرعة تطور الاليات والمنتجات العضوية والغير عضوية للمشتقات المالية وبإستمرار. وقد يلاحظ البعض أن مبادئ المدرسة القديمة قد لا تعمل الآن بذات الكفاءة السابقة وعليه يحب أن نكون أكثر مرونة في إستقراء الواقع وإستنطاق الأفضل مما يمكننا فعله في إدارة الموارد المالية إن وجدت ولو بعد حين.

هناك 11 قاعدة (إرشاد) تعتبر مرتكز للتمويل الشخصي الذاتي على المدى البعيد في حياة الفرد سواء كان صاحب أعمال حرة أو موظف. وستساعد مستخدمها بفعالية على الحفاظ على كرامته المالية وتخطي الأزمات والطوارئ والنكسات من زاوية مالية:

1) القاعدة 72

هذه القاعدة ترصد عدد السنوات التي ستتضاعف فيها أموالك المستثمرة بناء على معدل العائد الذي تحققه بشكل سنوي. والفكرة هي أن يقوم صاحب الاستثمار بقسمة رقم “72” على العائد الذي يجنيه = عدد السنوات التي ستستغرقها مضاعفة راس المال المستثمر.

على سبيل المثال: إذا حصلت على فائدة 10% فتكون المدة اللازمة للمضاعفة :
72/10 = 7.2 سنة للمضاعفة

2) القاعدة 70

ستخبرك هذه القاعدة بعدد السنوات التي ستنخفض فيها قيمة أموالك إلى النصف. والآلية المقترحة هي قسمة رقم “70” على معدل التضخم = عدد السنوات التي بعدها ستنخفض قيمة أموالك إلى النصف في القوة الشرائية.

مثال: إذا كان معدل التضخم 6%
70/6 = 11.6 سنة

3) قاعدة 100-العمر

هذه القاعدة تعطيك توصية بمقدار النسبة المئوية من مدخراتك التي يجب عليك تخصيصها لسوق الأسهم أو للإستثمار. فعلى سبيل المثال إذا كان
عمرك = 30
إذن 100 – 30 = 70
وهذا يعني أنه يجب استثمار ما لا يقل عن 70% من مدخراتك في الأسهم (الأسهم المباشرة/صناديق الاستثمار المشتركة، استثمارات اخرى … الخ)

4) قاعدة 50-30-20

ستخبرك هذه القاعدة بكيفية وضع ميزانية لأموالك عن طريق تقسيمها إلى ثلاثة أجزاء.

50% للاحتياجات
30% للرغبات
20% للاستثمارات
وهناك كتب ومقالات في طريقة توزيع كل بند وإدارته بشكل حاذق. ولهذا القانون عدة مقالات نتطلع بإذن الله في تسليط الضوء عليها في قادم المقالات.

5) قاعدة الشهر الأول

تذكر أنه كان عليك إدخار وإستثمار 20% من دخلك. إفعل ذلك في الشهر الأول، أي بمجرد إستلام راتبك. لا تنتظر حتى تنتهي من تلبية جميع النفقات بل هذب نفقاتك وأجل رغباتك. وهذا الأمر يجلب الإنضباط في الإستثمار والإدارة المالية.

6) القاعدة 6X
هي قاعدة إدارة الطوارئ وهي عبارة عن حجز مبلغ يعادل ٦ أضعاف الدخل الشهري. وهذا المبلغ لا يمس بأي حال ومسخر لمعالجة أي ظرف طارئ قد يحدث في حياة الانسان المهنية سواء توقف تدفق المال الشهري أو إنهيار الشركة التي يعمل بها أو التعرض للإستغناء عن خدمات الموظفين ومنهم هو:

7) تأمين لمدة 20X

شراء بوليصة التامين على الحياة مرتبط بالمشاهير وموظفي بعض الشركات في بعض القطاعات الاقتصادية الرائدة. يقال في المدارس المالية أن غطاء التأمين على الحياة الخاص بك يجب أن يكون 20 ضعف دخلك السنوي. البعض قد لا يستطيع شراء بوليصة تامين على الحياة و لكن يستطيع شراء معظم حاجاته عبر بطاقات التامين فيحظى بنوع من التامين. مثال ذلك تذاكر الطيران.

8) التأمين الصحي

بالإضافة إلى التأمين على الحياة، يجب أن يكون لديك تأمين صحي شامل لا سيما عند بلوغك عمر المشيب. التكاليف الطبية في إرتفاع و قد يكون الانسان على بعد فاتورة مستشفى واحدة فقط من الإفلاس. لا تنتظر العبء المالي وقت الحاجة للمستشفيات وقم بتأمين صحتك اليوم إن لم يكن لك غطاء تامين صحي. طبعا هناك دول تعطي غطاء صحي شامل لمواطنيها في داخل أراضيها و هذا شي جدا جيد. إلا أنه في حالات السفر ينبغي أخذ الاعتبار بشراء بوليصة تامين صحي.

9) قاعدة إستقطاع سداد القروض بنسبة قصوى 40%

ستخبرك هذه القاعدة بمقدار النسبة المئوية من دخلك التي يجب أن تذهب إلى دفع الأقساط الشهرية المتساوية لسداد القروض، وهي بحد اعلى 40٪ من دخلك وقيل ٣٠٪؜ وقيل ٣٣٪؜ . تذكر تجنب أخذ الديون للأغراض الإستهلاكية فالديون قد تكتفك لمدة طويلة و تعيق بلوغك حريتك المالية وقد تفوت إقتناص فرص نادرة .

10) قاعدة التقاعد 25X

رجال التخطيط المالي في بيوت الاستثمار والبنوك يوصون بأنه يمكنك التفكير في التقاعد عندما يكون لديك أموال تعادل 25 ضعف نفقاتك السنوية. طبعا هناك عدة أنواع من التقاعد. التقاعد ما بين مبكر وغير مبكر وعلى من يبكر في التقاعد أن يراعي فارق التوقيت والإحتياجات والنفقات لضبط الحساب وتفادي المفاجآت .

11) قاعدة السحب الاتفاقي بعد التقاعد 4%

تنص هذه القاعدة (الإرشاد) بأن مقدار الأموال التي يمكنك سحبها من مجموع مرود إستثمارك وودائعك الإدخارية يجب ألا تتخطى ما يعادل ٤ ٪؜ عند تقاعدك. فلو فرضنا، أنك تقاعدت بعمر الستين سنة وأن مصاريفك السنوية = 100000
فان المبلغ الذي سيُطلب منك لضمان التقاعد المريح هو :
100000× 25 سنة =. 2.5 مليون ريال
و تكون الأموال مودعه في أنشطة إقتصادية أو نشاط إقتصادي ذو عائد مالي يفوق مصاريفك السنوية لضمان عدم تبخر رأس مالك مع مرور الوقت.

شخصيا، أرى بأن القاعدة الاولى والثانية أعلاه توضح لك اهمية الإدخار مع الإستثمار يد بيد وبشكل ملازم مثل التوأم. أما الإدخار الجامد دون إستثمار نشط فلا خير فيه. وأن الإستثمار إن كان ضعيف المردود فإن التآكل للأموال المدخرة واقع له لا محالة. القاعدة الرابعة نجاح تطبيقها مبكرا تنم عن أرتفاع منسوب الإنضباط وحسن تربية الرغبات في النفس والزهد عما لا يحتاجه الانسان.
من الحديث أعلاه بالقواعد المذكورة يتضح أن إستكشاف فرص الاستثمار ذات العائد المرتفع في الأسواق الناضجة يحتاج الى الوغول فيه برفق وبصر وبصيرة ووعي وسرعة معقولة وعبر أشخاص/قنوات ثقة وأمينة ورسمية. والإبتعاد عن finfluencer والمهرجين والمغررين والطماعين والوصوليين والنصابين أمر ضروري لحفظ المكاسب .

المراجع: القواعد المذكورة أعلاه مجمعة من عدة مصادر متخصصة في شؤون إدارة الموارد المالية والإستثمار. وهناك تطبيقات متخصصة في توزيع الموارد المالية بطريقة احترافية.

تنصل ١: ما أوردناه ليس توصية ولا يشمل أي تبني لأي توصية

تنصل ٢: إذا كان أحد القراء لا يؤمن بأي سوق مالية سواء سوق أسهم أو ودائع مالية فهذا حقه و نقدر ذلك الحق وإن ما أوردناه من قبيل تناضح الوعي المالي.